Wie die Bank durch deine Bequemlichkeit bei der Anschlußfinanzierung Geld verdient

Wie die Bank durch deine Bequemlichkeit bei der Anschlußfinanzierung Geld verdient

Stop, das muss nicht sein!

Du hast es in der Hand. Auch bei der Anschlussfinanzierung kannst Du ein paar Tausender sparen!

Die Anschlussfinanzierung erfolgt als sogenannte Prolongation, d.h. du bekommst rechtzeitig von deiner Bank ein Angebot für die Weiterführung deines Darlehen. Dafür musst du nichts weiter tun, als das Angebot deiner Bank anzunehmen durch deine Unterschrift.

Aber Achtung! Deine Bank ist nicht zu neuem Prolongationsangebot verpflichtet

Oft wird fälschlicherweise geschrieben, die Bank sei verpflichtet, dir spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Prolongationsangebot zu unterbreiten. Das ist falsch. Das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) legt in §493 Abs. 1 lediglich fest, dass die Bank dir spätestens drei Monate vor Zinsbindungsende mitgeteilt haben muss, ob sie zu einer Verlängerung der Baufinanzierung mit dir bereit ist oder nicht. Ein Angebot muss sie dabei nicht unterbreiten. Wenn du aber in der Vergangenheit immer pünktlich deinen Ratenverpflichtungen nachgekommen bist, ist die Bereitschaft der Bank gegeben und du bekommst gleichzeitig ein Prolongationsangebot.

 

Die Vorteile einer Prolongation durch deine bisherige Bank liegen klar auf der Hand:

  • nur eine Unterschrift ist zu leisten
  • keine weiteren Unterlagen sind einzureichen
  • es entstehen keine Wechselgebühren oder Grundbucheintragungen

Die Nachteile also die andere Seite der Medaille sind:

  • Zinsen oft schlechter als bei einer Umschuldung zur anderen Bank
  • die alten Vertragsbedigungen werden übernommen, es ändern sich nur die Zinskonditionen.
  • du hast wenig Verhandlungsspielraum mit deiner Bank
Die Anschlussfinanzierung kann aber auch durch eine Umfinanzierung durch eine andere Bank erfolgen. Dafür musst du deine Bonitätsunterlagen und Objektunterlagen einreichen. Du fragst dich bestimmt? Warum soll ich das tun? Ganz einfach, die Banken wissen um deine Bequemlichkeit, außerdem sind sie nicht unmittelbar im Wettbewerb, wie zu Beginn deiner Finanzierung und deshalb bekommst du meist nur Standardkonditionen. Die neue Bank muss ja dein Einkommen prüfen und eine sog. Beleihungswertermittlung durchführen.
 

Aus diesem Grund rate ich dir dringend, eine zweite Meinung einzuholen. Schau Dir an, wie du mit dem HP 10bII+ einen Vergleich auch selbst vornehmen kannst.

Aber Achtung: Es gibt auch Situationen, bei denen du gar nicht so einfach zu einer anderen Bank gehen kannst. zum Beispiel, wenn du dich erst kürzlich selbständig gemacht hast oder arbeitslos bist bzw. krank geschrieben, weil Krankengeld nicht als dauerhaftes Einkommen angesehen wird.

Vergleich zweier Angebote über Umschuldung von 150.000,- EUR Restschuld: 

Angebot Bank A 0,78 % p.a. Sollzins.  Angebot Bank B 1,05 % p.a. Sollzins. Sollzinsbindung jeweils 10 Jahre. Bei gleicher monatlicher Rate von 700,- EUR spart der Kunde 3.240,- EUR Zinsen beim Angebot der Bank A gegenüber dem Angebot der Bank B.

1 % von der Zinsersparnis reichen für den Kauf des HP 10bII+, du kannst den finanzmathematischen Taschenrechner  hier kaufen.

Wann sollst du dich um deine Anschlussfinanzierung kümmern?

Mindestens 1 Jahr vor Ablauf der Zinsbindung solltest du dich um neue Angebote kümmern, dabei kannst du auch deine Bank um ein Prolongationsangebot bitten. Wenn du wartest bis zum Schluss, kann es sehr eng werden, weil deine Bank dir für ihr Prolongationsangebot eine Frist von ca. 14 Tagen setzt. 

Wer noch mehr auf Nummer sicher gehen will, kann auch auf Forwarddarlehen zurück greifen. Das bedeutet, du kannst dir heute schon (also bis zu fünf Jahren im voraus), das  niedrige Zinsniveau sichern mit einem kleinen Aufschlag. Da weißt du genau, was du fünf Jahre später zu zahlen hast.

Und vergiss bitte nicht, spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung, dein Darlehen bei deiner Bank zu kündigen. 

Möchtest Du den Variantenvergleich durch den HP 10bII+ in ausführlicher Form, dann kannst du diesen hier kostenlos anfordern, um die Rechenschritte nachvollziehen zu können und eigene Berechnungen zu erstellen.

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